VERSICHERUNGEN - KOMPLETTE UEBERSICHT
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Stand: 2026-01-24

QUELLEN
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  - Verbraucherzentrale
  - GDV (Gesamtverband der Versicherer)
  - Stiftung Warentest
  - DIN 77230 (Basis-Finanzanalyse)
  - Copilot/Gemini Recherche

BEWERTUNGSSYSTEM
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  Pflicht    = Gesetzlich vorgeschrieben
  !!!        = Essentiell, unbedingt haben
  !!         = Sehr empfohlen
  !          = Situationsabhaengig
  Optional   = Nice to have

UEBERSICHTSTABELLE
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  +---------------------------+--------+------------+
  | Versicherung              | Pflicht| Empfehlung |
  +---------------------------+--------+------------+
  | PERSONENVERSICHERUNGEN                          |
  +---------------------------+--------+------------+
  | Krankenversicherung       | JA     | Pflicht    |
  | Pflegeversicherung        | JA     | Pflicht    |
  | Berufsunfaehigkeit        | nein   | !!!        |
  | Risikolebensversicherung  | nein   | !! (Fam.)  |
  | Private Rentenversicherung| nein   | !          |
  | Unfallversicherung        | nein   | !          |
  | Krankentagegeld           | nein   | !! (Selbst)|
  | Auslandskranken           | nein   | !!         |
  +---------------------------+--------+------------+
  | SACHVERSICHERUNGEN                              |
  +---------------------------+--------+------------+
  | Private Haftpflicht       | nein   | !!!        |
  | Hausratversicherung       | nein   | !!         |
  | Wohngebaeudeversicherung  | nein*  | !!! (Haus) |
  | Kfz-Haftpflicht           | JA*    | Pflicht    |
  | Kfz-Kasko                 | nein   | !! (neu)   |
  +---------------------------+--------+------------+
  | RECHTSSCHUTZ                                    |
  +---------------------------+--------+------------+
  | Privat-Rechtsschutz       | nein   | !          |
  | Verkehrs-Rechtsschutz     | nein   | !          |
  | Berufs-Rechtsschutz       | nein   | !          |
  +---------------------------+--------+------------+
  | SELBSTSTAENDIGE                                 |
  +---------------------------+--------+------------+
  | Berufshaftpflicht         | TEILS  | !!!        |
  | Betriebshaftpflicht       | nein   | !!!        |
  | Betriebsunterbrechung     | nein   | !!         |
  | Cyber-Versicherung        | nein   | !          |
  | D&O (Organhaftung)        | nein   | ! (GmbH)   |
  | Vermoegensschadenhaftpfl. | TEILS  | !!! (Ber.) |
  +---------------------------+--------+------------+

  * Wenn Kfz vorhanden
  ** Bei Bank-Kredit oft Pflicht

PFLICHTVERSICHERUNGEN
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KRANKENVERSICHERUNG
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  Pflicht: JA (seit 2009)

  Optionen:
    - Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
    - Private Krankenversicherung (PKV)

  Pflicht fuer:
    - Alle mit Wohnsitz in Deutschland

  Besonderheit Selbststaendige:
    - Freie Wahl GKV oder PKV
    - Kein automatischer Arbeitgeberanteil

  Kosten:
    - GKV: ca. 14,6% + Zusatzbeitrag (geteilt bei AN)
    - PKV: individuell (Alter, Gesundheit)

PFLEGEVERSICHERUNG
------------------
  Pflicht: JA (gekoppelt an Krankenversicherung)

  Beitrag:
    - Ca. 3,4% (mit Kindern: 3,05%)
    - Bei Kinderlosigkeit Zuschlag

RENTENVERSICHERUNG
------------------
  Pflicht: TEILS

  Pflichtversichert:
    - Angestellte
    - Handwerker (mit Meisterpflicht)
    - Lehrer, Erzieher, Hebammen
    - Kuenstler/Publizisten (KSK)

  Freiwillig:
    - Die meisten Selbststaendigen

KFZ-HAFTPFLICHT
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  Pflicht: JA (wenn Fahrzeug vorhanden)

  Abdeckung:
    - Schaeden an Dritten
    - Min. 7,5 Mio EUR (Standarddeckung hoeher)

  Besonderheit:
    - Ohne Versicherung: Keine Zulassung!

BERUFSGENOSSENSCHAFT
--------------------
  Pflicht: JA (fuer Unternehmen mit Mitarbeitern)

  Traeger:
    - Gesetzliche Unfallversicherung
    - Arbeitsunfaelle, Berufskrankheiten

  Kosten:
    - Nach Lohnsumme und Gefahrenklasse

PERSONENVERSICHERUNGEN
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BERUFSUNFAEHIGKEITSVERSICHERUNG (BU)
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  Empfehlung: !!!

  Warum essentiell:
    - 25% werden berufsunfaehig vor Rente
    - Staatliche Absicherung minimal

  Leistung:
    - Monatliche Rente bei Berufsunfaehigkeit

  Kosten:
    - Abhaengig von Beruf, Alter, Gesundheit
    - Ca. 50-150 EUR/Monat

  Tipps:
    - Frueh abschliessen (guenstiger, gesund)
    - Nachversicherungsgarantie nutzen
    - Auf Definition "BU" achten

RISIKOLEBENSVERSICHERUNG
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  Empfehlung: !! (bei Familie/Kredit)

  Warum wichtig:
    - Absicherung der Hinterbliebenen
    - Bei Immobilienkredit oft Pflicht

  Leistung:
    - Einmalzahlung im Todesfall

  Kosten:
    - Ca. 10-50 EUR/Monat (je nach Summe/Alter)

  Tipp:
    - Summe = 3-5 Jahresgehaelter
    - Ueber Kreuzversicherung nachdenken

UNFALLVERSICHERUNG
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  Empfehlung: !

  Warum bedingt:
    - Ergaenzt BU bei Invaliditaet
    - Guenstiger als BU
    - Zahlt auch bei Unfall in Freizeit

  Leistung:
    - Einmalzahlung oder Rente bei Invaliditaet

  Beachten:
    - Nur Unfaelle, keine Krankheit!
    - Progression sinnvoll (ab 225%)

KRANKENTAGEGELD
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  Empfehlung: !! (Selbststaendige)

  Warum wichtig:
    - Kein Arbeitgeber zahlt Lohnfortzahlung
    - GKV-Krankengeld erst ab Tag 43

  Leistung:
    - Taeglicher Betrag ab Krankheitstag X

  Tipp:
    - Karenzzeit an Ruecklagen anpassen
    - Hoehe: ca. 70% des Einkommens

AUSLANDSKRANKENVERSICHERUNG
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  Empfehlung: !!

  Warum wichtig:
    - GKV zahlt im Ausland nur begrenzt
    - Ruecktransport nicht abgedeckt

  Kosten:
    - Ca. 10-20 EUR/Jahr

  Tipp:
    - Bei jeder Auslandsreise haben!

SACHVERSICHERUNGEN
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PRIVATE HAFTPFLICHTVERSICHERUNG
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  Empfehlung: !!!

  Warum essentiell:
    - Schaeden an Dritten unbegrenzt
    - Existenzbedrohend ohne Schutz

  Leistung:
    - Zahlt Schaeden die man verursacht
    - Prueft Ansprueche (Rechtsschutzfunktion)

  Kosten:
    - Ca. 50-100 EUR/Jahr

  Abdeckung:
    - Personenschaeden
    - Sachschaeden
    - Vermoegensschaeden

HAUSRATVERSICHERUNG
-------------------
  Empfehlung: !!

  Warum empfohlen:
    - Schuetzt Einrichtung
    - Bei Einbruch, Feuer, Wasser

  Leistung:
    - Neuwerterstattung des Hausrats

  Kosten:
    - Ca. 50-150 EUR/Jahr

  Tipp:
    - Versicherungssumme aktuell halten
    - Fahrraddiebstahl einschliessen

WOHNGEBAEUDEVERSICHERUNG
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  Empfehlung: !!! (fuer Eigentuemer)

  Warum essentiell:
    - Schuetzt das Gebaeude selbst
    - Bei Feuer, Sturm, Leitungswasser

  Leistung:
    - Reparatur/Wiederaufbau

  Achtung:
    - Elementarschaeden extra!
    - (Ueberschwemmung, Erdbeben)

KFZ-KASKOVERSICHERUNG
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  Empfehlung: !! (bei neuem/wertvollem Fahrzeug)

  Teilkasko:
    - Diebstahl, Glasbruch, Wildschaden, Hagel
    - Kosten: ca. 50-200 EUR/Jahr

  Vollkasko:
    - + Selbstverschuldete Unfaelle
    - + Vandalismus
    - Kosten: ca. 200-1.000 EUR/Jahr

  Tipp:
    - Vollkasko bei Fahrzeugen < 5 Jahre
    - Danach ggf. auf Teilkasko reduzieren

RECHTSSCHUTZVERSICHERUNG
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  Empfehlung: !

  Bereiche:
    - Privatrechtsschutz
    - Verkehrsrechtsschutz
    - Berufsrechtsschutz
    - Mietrechtsschutz

  Leistung:
    - Anwalts- und Gerichtskosten

  Kosten:
    - Ca. 150-400 EUR/Jahr

  Beachten:
    - Wartezeit 3 Monate
    - Deckungszusage erforderlich
    - Selbstbeteiligung ueblich

VERSICHERUNGEN FUER SELBSTSTAENDIGE
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BERUFSHAFTPFLICHT / VERMÖGENSSCHADENHAFTPFLICHT
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  Empfehlung: !!!
  Pflicht: TEILS (manche Berufe)

  Pflicht fuer:
    - Aerzte, Rechtsanwaelte, Architekten
    - Steuerberater, Notare
    - Makler (§34c, §34f GewO)

  Abdeckung:
    - Fehler bei der Berufsausuebung
    - Vermoegensschaeden

  Kosten:
    - Ca. 100-1.000 EUR/Jahr (je nach Beruf)

BETRIEBSHAFTPFLICHT
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  Empfehlung: !!!

  Warum essentiell:
    - Private Haftpflicht zahlt nicht bei Beruf!
    - Kundenbesuche, Produkthaftung

  Abdeckung:
    - Personen-, Sach-, Vermoegensschaeden
    - Im Rahmen der Geschaeftstaetigkeit

  Kosten:
    - Ca. 100-500 EUR/Jahr

BETRIEBSUNTERBRECHUNGSVERSICHERUNG
----------------------------------
  Empfehlung: !!

  Warum wichtig:
    - Fixkosten laufen bei Ausfall weiter
    - Nach Brand, Wasserschaden, etc.

  Leistung:
    - Ersatz entgangener Einnahmen
    - Laufende Kosten

CYBER-VERSICHERUNG
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  Empfehlung: !

  Warum relevant:
    - Hackerangriffe zunehmen
    - DSGVO-Bussgelder
    - Datenverlust/Erpressung

  Abdeckung:
    - Eigenschaeden (Wiederherstellung)
    - Drittschaeden (Datenschutz)
    - Betriebsunterbrechung

D&O-VERSICHERUNG (ORGANHAFTUNG)
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  Empfehlung: ! (bei GmbH/UG)

  Warum relevant:
    - Geschaeftsfuehrer haften persoenlich
    - Bei Pflichtverletzungen

  Abdeckung:
    - Vermoegensschaeden
    - Abwehrkosten

EINORDNUNG NACH DIN 77230 (Copilot/Gemini)
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  Die DIN-Norm 77230 regelt die "Basis-Finanzanalyse
  fuer Privathaushalte" und soll objektive Luecken
  aufzeigen.

  EXISTENZIELL WICHTIG (MUST-HAVE)
  --------------------------------
    Schuetzen vor dem finanziellen Ruin:

    - Privathaftpflicht (PHV)
      → Wichtigste freiwillige Versicherung!
      → Im BGB: unbegrenzte Haftung!

    - Berufsunfaehigkeit (BU)
      → Sichert Einkommen bei Arbeitsunfaehigkeit

    - Wohngebaeudeversicherung (fuer Hausbesitzer)
      → Schutz vor Brand/Sturm

  SINNVOLL (NICE-TO-HAVE)
  -----------------------
    Je nach Lebenssituation:

    - Auslandsreisekrankenversicherung
      → Sehr guenstig, deckt Ruecktransport

    - Rechtsschutz
      → Bei Streitigkeiten (Arbeit, Verkehr)

    - Hausrat
      → Wenn Inhalt der Wohnung teuer
      → Faustregel: Wuerde Totalverlust schmerzen?

    - Risiko-Lebensversicherung
      → Nur zur Absicherung Hinterbliebener oder Kredite

  "QUATSCH" / UNWIRTSCHAFTLICH
  ----------------------------
    Versicherungen fuer "Kleinschaeden", die man
    aus der Portokasse zahlen kann:

    - Handyversicherung (teuer im Verhaeltnis zum Zeitwert)
    - Brillenversicherung (lohnt sich selten)
    - Glasbruchversicherung (meist unnoetig)
    - Insassenunfallversicherung (Haftpflicht deckt meist)

NICHT EMPFOHLENE VERSICHERUNGEN
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HANDY-/GERAETEVERSICHERUNG
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  Meist nicht sinnvoll:
    - Hohe Praemien
    - Viele Ausschluesse
    - Lieber selbst zuruecklegen

RESTSCHULDVERSICHERUNG
----------------------
  Meist nicht sinnvoll:
    - Ueberteuert
    - Viele Ausschluesse
    - Lieber Risikoleben separat

STERBEGELDVERSICHERUNG
----------------------
  Meist nicht sinnvoll:
    - Hohe Kosten
    - Geringe Leistung
    - Lieber Tagesgeld ansparen

AUSBILDUNGSVERSICHERUNG
-----------------------
  Meist nicht sinnvoll:
    - Schlechte Rendite
    - Lieber ETF-Sparplan

PRIORITAETEN-CHECKLISTE
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ABSOLUTES MINIMUM
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  [ ] Krankenversicherung (Pflicht)
  [ ] Private Haftpflicht (!!!)
  [ ] BU-Versicherung (!!!)

EMPFOHLENE ERWEITERUNG
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  [ ] Auslandskranken (guenstig, wichtig)
  [ ] Hausrat (bei wertvoller Einrichtung)
  [ ] Risikoleben (bei Familie/Kredit)

SELBSTSTAENDIGE ZUSAETZLICH
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  [ ] Berufs-/Betriebshaftpflicht
  [ ] Krankentagegeld
  [ ] Betriebsunterbrechung

BACH-INTEGRATION
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  Partner-Zuweisung:
    - Claude: Erklaerungen, Vergleiche
    - Ollama: Vertrauliche Bedarfsanalyse

  Anwendung:
    - Versicherungsarten erklaeren
    - Individuellen Bedarf ermitteln
    - Verstaendnis vertiefen

HINWEIS
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  Keine Versicherungsberatung!
  → Bei konkreten Fragen: Unabhaengigen Berater konsultieren
  → Oder: Verbraucherzentrale nutzen

SIEHE AUCH
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  wiki/finanzen_versicherungen/versicherungen_privat.txt
  wiki/finanzen_versicherungen/versicherungen_beruflich.txt
  wiki/finanzen_versicherungen/bedarfsanalyse_versicherungen.txt

