BEDARFSANALYSE VERSICHERUNGEN
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Stand: 2026-01-24

QUELLEN
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  - Verbraucherzentrale
  - Stiftung Warentest
  - Versicherungsberater-Methodik
  - DIN 77230 (Basis-Finanzanalyse)
  - Copilot/Gemini Recherche

ZWECK
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  Systematische Analyse des eigenen Versicherungsbedarfs
  zur Vermeidung von Unter- und Ueberversicherung.

GRUNDPRINZIP
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  Versicherungen sollen:
    - Existenzbedrohende Risiken absichern
    - NICHT jedes kleine Risiko abdecken

  Faustregel:
    "Versichere nur, was du nicht selbst tragen koenntest"

DIN 77230: PROFESSIONELLE BEDARFSANALYSE (Copilot/Gemini)
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  Die DIN-Norm 77230 regelt die "Basis-Finanzanalyse fuer
  Privathaushalte". Sie soll Verkaufsdruck eliminieren
  und objektive Luecken aufzeigen.

  ABLAUF EINER GUTEN BERATUNG
  ---------------------------
    Eine Beratung darf NICHT mit Produktvorschlaegen beginnen
    ("Ich habe da einen tollen Fonds...").

    Sie muss mit der STATUS-QUO-ANALYSE starten.

    Phasen:
      1. AUFNAHME: Ist-Situation
         (Einnahmen, Ausgaben, bestehende Vertraege, Ziele)

      2. ANALYSE: Abgleich Ist vs. Soll
         (basierend auf Normwerten)

      3. KONZEPT: Vorschlag von Loesungen
         zur Schliessung der Luecken

      4. PRODUKTAUSWAHL: Erst jetzt wird ein
         konkreter Tarif gesucht

  DIE PYRAMIDE (THEMENFELDER HIERARCHISCH)
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    Seriose Beratung arbeitet diese Themen hierarchisch ab:

    SCHICHT 1: EXISTENZSCHUTZ (Prioritaet A)
      - Haftpflicht vorhanden?
      - Krankheitskosten gedeckt?
      - Einkommenssicherung (BU) vorhanden?

    SCHICHT 2: LIQUIDITAET & RUECKLAGEN
      - Notgroschen vorhanden?
        (Faustformel: 3-6 Netto-Monatsgehaelter)
      - Schuldenabbau vor Investition!
        (Konsumkredite tilgen hat Prioritaet)

    SCHICHT 3: ALTERSVORSORGE & VERMOEGENSAUFBAU
      - Rentenluecke berechnet?
      - Sparplan eingerichtet?

  RED FLAGS (SCHLECHTE BERATUNG)
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    ! Berater startet mit Produktvorschlag
    ! Keine Fragen zu bestehenden Vertraegen
    ! Keine Analyse der Ist-Situation
    ! Druck zum schnellen Abschluss
    ! Keine Dokumentation

  CHECKLISTE FUER GUTE VERSICHERUNGSBERATUNG
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    Diese Fragen MUESSEN gestellt werden:

    GESUNDHEITSFRAGEN (BU/PKV):
      - Werden Zeitraeume von 5-10 Jahren exakt abgefragt?
      - Red Flag: "Ach, das lassen wir weg" = Betrugsbeihilfe!

    HAFTUNGSSUMMEN:
      - Sind min. 10-50 Mio. EUR in der Haftpflicht gedeckt?

    GROBE FAHRLAESSIGKEIT:
      - Verzichtet der Versicherer auf die Einrede?

  RE-EVALUIERUNG (WIE OFT?)
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    Turnusmaessig: Alle 2 Jahre

    Ereignisbezogen (Sofort!):
      - Heirat / Scheidung
      - Geburt eines Kindes
      - Immobilienkauf
      - Karrieresprung (hoeheres Einkommen = hoehere Luecke)

SCHRITT 1: LEBENSSITUATION ERFASSEN
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PERSOENLICHE DATEN
------------------
  Alter:                        ______ Jahre
  Familienstand:                [ ] Single [ ] Partnerschaft [ ] Verheiratet
  Kinder:                       [ ] Nein [ ] Ja, ______ Anzahl
  Beruf:                        ________________
  Beschaeftigungsverhaeltnis:   [ ] Angestellt [ ] Selbststaendig [ ] Beamte

WOHNSITUATION
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  [ ] Miete
  [ ] Eigentum (Wohnung)
  [ ] Eigentum (Haus)
  [ ] Wohngemeinschaft

  Wohnflaeche:                  ______ m²
  Wert Hausrat (geschaetzt):    ______ EUR

MOBILITAET
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  Fahrzeuge:
    [ ] Kein Auto
    [ ] PKW Alter: ______ Jahre, Wert: ______ EUR
    [ ] Motorrad
    [ ] E-Bike (> 25 km/h)

FINANZIELLE SITUATION
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  Monatl. Nettoeinkommen:       ______ EUR
  Monatl. Ausgaben:             ______ EUR
  Vermoegen (liquide):          ______ EUR
  Schulden/Kredite:             ______ EUR
  Unterhaltspflichten:          ______ EUR

GESUNDHEIT
----------
  Allgemeiner Zustand:          [ ] Gut [ ] Mittel [ ] Eingeschraenkt
  Vorerkrankungen:              [ ] Nein [ ] Ja
  Riskante Hobbys:              [ ] Nein [ ] Ja: ________________

SCHRITT 2: BESTEHENDE VERSICHERUNGEN
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VORHANDENE POLICEN ERFASSEN
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  +---------------------------+-------+--------+--------+
  | Versicherung              | Ja/Nein| Kosten | Summe  |
  +---------------------------+-------+--------+--------+
  | Krankenversicherung       |       |        |        |
  | Private Haftpflicht       |       |        |        |
  | Hausrat                   |       |        |        |
  | Berufsunfaehigkeit        |       |        |        |
  | Risikoleben               |       |        |        |
  | Unfallversicherung        |       |        |        |
  | Rechtsschutz              |       |        |        |
  | Kfz-Haftpflicht           |       |        |        |
  | Kfz-Kasko                 |       |        |        |
  | Wohngebaeude              |       |        |        |
  | Auslandskranken           |       |        |        |
  | Berufshaftpflicht         |       |        |        |
  | Sonstige:                 |       |        |        |
  +---------------------------+-------+--------+--------+
  | SUMME Jaehrlich           |       |        |        |
  +---------------------------+-------+--------+--------+

SCHRITT 3: RISIKO-ANALYSE
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EXISTENZIELLE RISIKEN (PRIORITAET 1)
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  Diese Risiken koennen zur finanziellen Katastrophe fuehren:

  HAFTPFLICHTSCHADEN
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    Risiko: Unbegrenzte Haftung bei Schaeden an Dritten

    Beispiele:
      - Fussgaenger angefahren: 500.000+ EUR
      - Brand durch Unachtsamkeit: 100.000+ EUR
      - Kind beschaedigt Auto: 10.000+ EUR

    Absicherung: Private Haftpflichtversicherung
    Status:     [ ] Vorhanden [ ] FEHLT → DRINGEND!

  BERUFSUNFAEHIGKEIT
  ------------------
    Risiko: Dauerhafte Arbeitsunfaehigkeit, kein Einkommen

    Wahrscheinlichkeit: ~25% vor Rente
    Konsequenz: Existenzbedrohend

    Absicherung: BU-Versicherung
    Status:     [ ] Vorhanden [ ] FEHLT → DRINGEND!

    Empfohlene Hoehe: 60-80% Nettoeinkommen
    Mindestens: ______ EUR/Monat

  TODESFALL (BEI UNTERHALTSPLICHT)
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    Risiko: Hinterbliebene ohne Einkommen

    Relevant wenn:
      [ ] Partner abhaengig
      [ ] Kinder vorhanden
      [ ] Immobilienkredit

    Absicherung: Risikolebensversicherung
    Status:     [ ] Vorhanden [ ] Nicht noetig [ ] FEHLT

    Empfohlene Hoehe: 3-5 Jahresgehaelter
    Bei Kredit: Restschuld = ______ EUR

SCHWERE RISIKEN (PRIORITAET 2)
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  KRANKHEIT/UNFALL
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    Krankenversicherung: [ ] GKV [ ] PKV (Pflicht!)

    Zusaetzlich pruefen:
      [ ] Krankentagegeld (Selbststaendige!)
      [ ] Auslandskrankenversicherung
      [ ] Zahnzusatz (optional)

  SACHSCHAEDEN
  ------------
    Hausrat:
      [ ] Vorhanden [ ] Nicht noetig [ ] LUECKE
      Empfohlen wenn Hausrat > 10.000 EUR

    Wohngebaeude (Eigentuemer):
      [ ] Vorhanden [ ] Mieter (nicht noetig)

    Kfz (wenn vorhanden):
      Haftpflicht: [ ] Ja (Pflicht!)
      Kasko:       [ ] Vollkasko [ ] Teilkasko [ ] Keine

MODERATE RISIKEN (PRIORITAET 3)
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  RECHTSSTREITIGKEITEN
  --------------------
    Rechtsschutz: [ ] Vorhanden [ ] Nicht noetig [ ] OPTIONAL

    Relevant bei:
      - Haeufige Konflikte (Miete, Arbeit)
      - Selbststaendigkeit
      - Hohem Streitwert-Risiko

  UNFALL (PRIVAT)
  ---------------
    Unfallversicherung: [ ] Vorhanden [ ] Nicht noetig [ ] OPTIONAL

    Ergaenzt BU bei:
      - Invaliditaet durch Unfall
      - Freizeitunfaelle

SCHRITT 4: SPEZIFISCHE BEDARFE
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BEI SELBSTSTAENDIGKEIT
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  Pflicht pruefen:
    [ ] Berufshaftpflicht (branchenabhaengig)
    [ ] Vermögensschadenhaftpflicht
    [ ] Krankentagegeld (ab Tag 43!)

  Empfohlen:
    [ ] Betriebshaftpflicht
    [ ] Betriebsunterbrechung
    [ ] Cyber-Versicherung (wenn IT-Bezug)

BEI IMMOBILIENBESITZ
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  Pflicht:
    [ ] Wohngebaeudeversicherung (oft Bank-Voraussetzung)

  Empfohlen:
    [ ] Elementarschadenversicherung
    [ ] Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht
    [ ] Risikoleben (fuer Kredit)

BEI FAMILIE MIT KINDERN
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  Empfohlen:
    [ ] Risikolebensversicherung (beide Partner!)
    [ ] Private Haftpflicht (Familien-Tarif)
    [ ] Kinderinvaliditaetsversicherung (optional)

BEI HOBBYS/SPORT
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  Pruefen ob abgedeckt:
    [ ] Extremsport in Haftpflicht?
    [ ] Unfallversicherung erweitern?
    [ ] Spezialversicherung noetig?

    Hobbys: ________________________

SCHRITT 5: LUECKEN IDENTIFIZIEREN
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KRITISCHE LUECKEN (SOFORT SCHLIESSEN)
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  [ ] Private Haftpflicht fehlt
  [ ] Berufsunfaehigkeit fehlt
  [ ] Krankentagegeld fehlt (Selbststaendige)
  [ ] Berufshaftpflicht fehlt (Pflichtberufe)

WICHTIGE LUECKEN (ZEITNAH SCHLIESSEN)
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  [ ] Risikoleben fehlt (bei Unterhaltspflicht)
  [ ] Hausrat fehlt (bei wertvollem Besitz)
  [ ] Auslandskranken fehlt
  [ ] Wohngebaeude fehlt (Eigentuemer)

OPTIONALE LUECKEN (PRUEFEN)
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  [ ] Rechtsschutz
  [ ] Unfallversicherung
  [ ] Zahnzusatz
  [ ] Pflegezusatz

SCHRITT 6: UEBERVERSICHERUNG PRUEFEN
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HAEUFIG UNNOETIGE VERSICHERUNGEN
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  [ ] Handyversicherung
      → Lieber selbst zuruecklegen

  [ ] Restschuldversicherung
      → Oft ueberteuert, besser Risikoleben

  [ ] Sterbegeldversicherung
      → Schlechtes Preis-Leistungs-Verhaeltnis

  [ ] Reisegepaeckversicherung
      → Meist in Hausrat enthalten

  [ ] Brillenversicherung
      → Kosten uebersteigen oft Nutzen

  [ ] Ausbildungsversicherung
      → Besser ETF-Sparplan

  [ ] Krankenhaus-Tagegeld (neben BU)
      → Doppelt bei guter BU

DOPPELVERSICHERUNGEN PRUEFEN
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  [ ] Unfallversicherung UND BU: BU allein oft ausreichend
  [ ] Mehrfache Rechtsschutzpolicen
  [ ] Reiseversicherung in Kreditkarte enthalten?

SCHRITT 7: KOSTEN-NUTZEN-ANALYSE
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VERSICHERUNGSAUSGABEN-LIMIT
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  Faustregel: Max. 5-10% des Nettoeinkommens

  Nettoeinkommen:             ______ EUR
  Max. 10%:                   ______ EUR/Monat

  Aktuelle Ausgaben:          ______ EUR/Monat
  Status: [ ] Im Rahmen [ ] Zu hoch

KOSTEN PRO VERSICHERUNG BEWERTEN
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  Sinnvoll investiert:
    - Private Haftpflicht (~6 EUR/Monat)
    - Auslandskranken (~1-2 EUR/Monat)
    - Risikoleben (~15-30 EUR/Monat)

  Abwaegen:
    - BU (50-150 EUR/Monat) → Aber existenziell!
    - Rechtsschutz (15-30 EUR/Monat)
    - Hausrat (5-15 EUR/Monat)

SCHRITT 8: MASSNAHMENPLAN
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SOFORT (DIESE WOCHE)
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  Falls fehlend:
    [ ] Private Haftpflicht abschliessen
    [ ] Berufsunfaehigkeit Angebote einholen
    [ ] Auslandskrankenversicherung

KURZFRISTIG (DIESEN MONAT)
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  [ ] BU-Versicherung abschliessen (gesund!)
  [ ] Unnoetige Versicherungen kuendigen
  [ ] Bestehende Policen pruefen (Deckungssummen)

MITTELFRISTIG (3-6 MONATE)
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  [ ] Versicherungsordner anlegen
  [ ] Alle Policen digitalisieren
  [ ] Jaehrlichen Prueftermin setzen

JAEHRLICH
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  [ ] Bedarfsanalyse aktualisieren
  [ ] Aenderungen pruefen (Gehalt, Familie, Wohnung)
  [ ] Markt vergleichen

CHECKLISTE NACH LEBENSSITUATION
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BERUFSEINSTEIGER (SINGLE)
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  [!] Private Haftpflicht
  [!] Berufsunfaehigkeit (frueh = guenstig!)
  [!] Auslandskranken
  [?] Hausrat (je nach Wert)

PAARE OHNE KINDER
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  [!] Private Haftpflicht (Familien-Tarif)
  [!] Berufsunfaehigkeit (beide!)
  [!] Auslandskranken
  [?] Hausrat
  [?] Risikoleben (wenn einer abhaengig)

FAMILIE MIT KINDERN
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  [!] Private Haftpflicht (Familie)
  [!] Berufsunfaehigkeit (beide!)
  [!] Risikolebensversicherung (beide!)
  [!] Auslandskranken
  [!] Hausrat
  [?] Rechtsschutz

SELBSTSTAENDIGE
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  [!] Berufshaftpflicht
  [!] Berufsunfaehigkeit
  [!] Krankentagegeld
  [!] Private Haftpflicht
  [?] Rechtsschutz gewerblich
  [?] Cyber-Versicherung

IMMOBILIENBESITZER
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  [!] Wohngebaeudeversicherung
  [!] Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht
  [!] Risikoleben (Kredit!)
  [?] Elementarschaeden

WARNSIGNALE
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ZU VIELE VERSICHERUNGEN
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  ! > 10% des Nettos fuer Versicherungen
  ! Mehrere "Paket"-Policen mit Ueberschneidungen
  ! Versicherungen die nie genutzt wurden (klein)

ZU WENIGE VERSICHERUNGEN
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  ! Keine Haftpflicht
  ! Keine BU mit 30+
  ! Familie ohne Risikoleben
  ! Selbststaendig ohne Krankentagegeld

BACH-INTEGRATION
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  Partner-Zuweisung:
    - Claude: Bedarfsanalyse, Empfehlungen
    - Ollama: Vertrauliche Risikobewertung (offline)

  Anwendung:
    - Lueckenanalyse durchfuehren
    - Prioritaeten setzen
    - Kosten-Nutzen bewerten
    - Fragen beantworten

HINWEIS
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  Keine Versicherungsberatung!
  Bei Unsicherheit: Unabhaengigen Berater konsultieren
  (Honorarberater oder Verbraucherzentrale)

SIEHE AUCH
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  wiki/finanzen_versicherungen/versicherungen_uebersicht.txt
  wiki/finanzen_versicherungen/versicherungen_privat.txt
  wiki/finanzen_versicherungen/versicherungen_beruflich.txt
  wiki/finanzen_versicherungen/bedarfsanalyse_finanzen.txt

