BEDARFSANALYSE FINANZEN
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Stand: 2026-01-24

QUELLEN
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  - Verbraucherzentrale
  - Finanzberater-Methodik
  - Finanzplanung Best Practices
  - DIN 77230 (Basis-Finanzanalyse)
  - Copilot/Gemini Recherche

ZWECK
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  Systematische Analyse der eigenen finanziellen Situation
  zur Ermittlung von Handlungsbedarf.

ZIELE EINER GUTEN FINANZBERATUNG (Copilot/Gemini)
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  GESAMTBILD STATT PRODUKTVERKAUF
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    Eine seriose Beratung beginnt NICHT mit:
      "Ich habe hier einen tollen Fonds..."

    Sondern mit einer umfassenden Aufnahme:
      - Einkommen
      - Ausgaben
      - Vermoegen
      - Schulden
      - Ziele
      - Risiken
      - Zeithorizonte

  TYPISCHE THEMENBLOECKE
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    1. LIQUIDITAET
       - Notgroschen vorhanden?
       - Kontostruktur optimiert?

    2. ABSICHERUNG
       - Krankheit
       - Berufsunfaehigkeit
       - Tod (fuer Hinterbliebene)
       - Haftung
       - Sachwerte

    3. ALTERSVORSORGE
       - Gesetzliche Rente
       - Betriebliche Vorsorge
       - Private Vorsorge

    4. VERMOEGENSAUFBAU
       - Anlageziele
       - Risikoprofil
       - Anlagehorizont
       - Diversifikation

    5. SPEZIALTHEMEN
       - Immobilien
       - Selbststaendigkeit
       - Familie
       - Erbschaft
       - Steuern (in Kooperation mit Steuerberatung)

  WICHTIGE FRAGEN (GUTE BERATUNG FRAGT)
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    - Lebenssituation und Haushaltsrechnung?
    - Ziele kurz/mittel/langfristig?
    - Risikobereitschaft vs. Risikotragfaehigkeit?
    - Bestehende Vertraege/Anlagen?
    - Zeithorizonte und Planbarkeit?
      (z.B. Kinder, Selbststaendigkeit, Auswanderung)

SCHRITT 1: IST-ANALYSE
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EINNAHMEN ERFASSEN
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  Monatliche Einnahmen:
    - Gehalt/Lohn (netto):        ______ EUR
    - Selbststaendige Einnahmen:  ______ EUR
    - Mieteinnahmen:              ______ EUR
    - Kapitalertraege:            ______ EUR
    - Rente/Pension:              ______ EUR
    - Kindergeld:                 ______ EUR
    - Unterhalt:                  ______ EUR
    - Sonstige:                   ______ EUR
    ----------------------------------------
    SUMME EINNAHMEN:              ______ EUR

AUSGABEN ERFASSEN
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  Fixkosten (monatlich):
    - Miete/Wohnkosten:           ______ EUR
    - Nebenkosten:                ______ EUR
    - Strom/Gas:                  ______ EUR
    - Versicherungen:             ______ EUR
    - Telefon/Internet:           ______ EUR
    - Mobilitaet (Auto, OEPNV):   ______ EUR
    - Kredite/Darlehen:           ______ EUR
    - Abos/Mitgliedschaften:      ______ EUR
    ----------------------------------------
    SUMME FIXKOSTEN:              ______ EUR

  Variable Kosten (monatlich):
    - Lebensmittel:               ______ EUR
    - Haushalt:                   ______ EUR
    - Kleidung:                   ______ EUR
    - Freizeit/Hobby:             ______ EUR
    - Gesundheit:                 ______ EUR
    - Bildung:                    ______ EUR
    - Geschenke:                  ______ EUR
    - Urlaub (Ruecklage):         ______ EUR
    ----------------------------------------
    SUMME VARIABLE KOSTEN:        ______ EUR

SPARQUOTE BERECHNEN
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  Einnahmen - Ausgaben = Verfuegbar

  ______ EUR - ______ EUR = ______ EUR

  Sparquote = Verfuegbar / Einnahmen x 100

  ______ EUR / ______ EUR x 100 = ______ %

  Bewertung:
    - <10%: kritisch, Optimierung noetig
    - 10-20%: akzeptabel
    - 20-30%: gut
    - >30%: sehr gut

VERMOEGEN ERFASSEN
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  Liquide Mittel:
    - Girokonto:                  ______ EUR
    - Tagesgeld:                  ______ EUR
    - Bargeld:                    ______ EUR

  Anlagen:
    - Festgeld:                   ______ EUR
    - Aktien/ETFs:                ______ EUR
    - Fonds:                      ______ EUR
    - Anleihen:                   ______ EUR

  Sachwerte:
    - Immobilien (Wert):          ______ EUR
    - Fahrzeuge:                  ______ EUR
    - Wertgegenstaende:           ______ EUR

  Altersvorsorge:
    - Gesetzl. Rente (geschaetzt):______ EUR
    - Betriebsrente:              ______ EUR
    - Private Rente:              ______ EUR
    - Riester/Ruerup:             ______ EUR
    ----------------------------------------
    SUMME VERMOEGEN:              ______ EUR

SCHULDEN ERFASSEN
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    - Immobilienkredit:           ______ EUR
    - Autokredit:                 ______ EUR
    - Konsumkredit:               ______ EUR
    - Dispokredit:                ______ EUR
    - Studienkredite:             ______ EUR
    - Sonstige:                   ______ EUR
    ----------------------------------------
    SUMME SCHULDEN:               ______ EUR

NETTOVERMOEGEN
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  Vermoegen - Schulden = Nettovermoegen

  ______ EUR - ______ EUR = ______ EUR

SCHRITT 2: ZIELE DEFINIEREN
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KURZFRISTIGE ZIELE (0-2 JAHRE)
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  [ ] Notgroschen aufbauen (Ziel: 3-6 Monate)
  [ ] Schulden tilgen
  [ ] Anschaffung: ________________
  [ ] Urlaub: ________________
  [ ] Sonstiges: ________________

  Betrag benoetigt: ______ EUR
  Zeitrahmen: ______ Monate
  Monatliche Sparrate noetig: ______ EUR

MITTELFRISTIGE ZIELE (2-10 JAHRE)
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  [ ] Eigenkapital fuer Immobilie
  [ ] Selbststaendigkeit starten
  [ ] Weiterbildung/Studium
  [ ] Auto kaufen
  [ ] Hochzeit/Familie
  [ ] Sonstiges: ________________

  Betrag benoetigt: ______ EUR
  Zeitrahmen: ______ Jahre
  Monatliche Sparrate noetig: ______ EUR

LANGFRISTIGE ZIELE (10+ JAHRE)
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  [ ] Altersvorsorge
  [ ] Finanzielle Unabhaengigkeit
  [ ] Immobilie abbezahlt
  [ ] Vermoegen vererben
  [ ] Sonstiges: ________________

  Zielbetrag: ______ EUR
  Zeitrahmen: ______ Jahre
  Monatliche Sparrate noetig: ______ EUR

SCHRITT 3: LUECKENANALYSE
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NOTGROSCHEN-CHECK
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  Empfehlung: 3-6 Netto-Monatsgehaelter

  Monatl. Ausgaben x 3 = Minimum
  ______ EUR x 3 = ______ EUR

  Monatl. Ausgaben x 6 = Optimal
  ______ EUR x 6 = ______ EUR

  Aktuell vorhanden: ______ EUR
  Fehlbetrag: ______ EUR

  Status:
  [ ] Ausreichend (> 3 Monate)
  [ ] Knapp (1-3 Monate)
  [ ] Kritisch (< 1 Monat)

ALTERSVORSORGE-CHECK
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  Faustformel gewuenschte Rente:
    70-80% des letzten Nettoeinkommens

  Aktuelles Netto: ______ EUR
  Gewuenschte Rente (70%): ______ EUR

  Erwartete gesetzl. Rente: ______ EUR
  (→ Renteninformation checken!)

  Versorgungsluecke: ______ EUR/Monat

  Zum Schliessen benoetigt (grob):
    Luecke x 12 x 20 Jahre = Kapitalbedarf
    ______ EUR x 12 x 20 = ______ EUR

SCHULDEN-CHECK
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  Kritische Schulden:
    [ ] Dispokredit (hohe Zinsen!)
    [ ] Kreditkartenschulden
    [ ] Konsumkredite

  Akzeptable Schulden:
    [ ] Immobilienkredit (niedriger Zins)
    [ ] Studienkredite (oft zinsguenstig)

  Schulden-Einkommens-Quote:
    Schulden / Jahreseinkommen x 100
    ______ EUR / ______ EUR x 100 = ______ %

    Bewertung:
      - <30%: gesund
      - 30-50%: erhoht
      - >50%: kritisch

SCHRITT 4: HANDLUNGSFELDER
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PRIORITAET 1: SCHULDEN (FALLS VORHANDEN)
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  1. Dispokredit tilgen (sofort!)
  2. Teure Konsumkredite (> 5% Zins)
  3. Umschulden pruefen

  Plan:
    - Schuldenart: ________________
    - Hoehe: ______ EUR
    - Tilgung/Monat: ______ EUR
    - Fertig in: ______ Monaten

PRIORITAET 2: NOTGROSCHEN
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  Fehlbetrag: ______ EUR
  Monatliche Sparrate: ______ EUR
  Aufgebaut in: ______ Monaten

  Wo anlegen: Tagesgeldkonto
  (Sofort verfuegbar, sicher)

PRIORITAET 3: ABSICHERUNG
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  → Siehe: bedarfsanalyse_versicherungen.txt

  Wichtigste Luecken:
    [ ] BU-Versicherung
    [ ] Private Haftpflicht
    [ ] Krankentagegeld (Selbststaendige)

PRIORITAET 4: ALTERSVORSORGE
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  Versorgungsluecke: ______ EUR/Monat

  Optionen:
    - Ruerup-Rente (Steuervorteile)
    - ETF-Sparplan (Flexibilitaet)
    - Betriebsrente (Arbeitgeberzuschuss?)

  Empfohlene Sparrate: ______ EUR/Monat
  (10-15% des Nettos)

PRIORITAET 5: WEITERE ZIELE
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  Ziel: ________________
  Betrag: ______ EUR
  Sparrate: ______ EUR/Monat
  Erreicht in: ______ Monaten/Jahren

SCHRITT 5: BUDGET ERSTELLEN
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EINNAHMEN:                    ______ EUR

ABZUEGE:
  - Fixkosten:                ______ EUR
  - Variable Kosten:          ______ EUR
  - Schuldentilgung:          ______ EUR
  - Notgroschen-Aufbau:       ______ EUR
  - Altersvorsorge:           ______ EUR
  - Sonstige Sparziele:       ______ EUR
  ----------------------------------------
SUMME ABZUEGE:                ______ EUR

PUFFER:                       ______ EUR
(fuer Unvorhergesehenes)

50-30-20-REGEL (ALTERNATIVE)
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  Einfache Budgetierung:

  50% - Beduerfnisse (Fixkosten, Grundbeduerfnisse)
  ______ EUR x 0,5 = ______ EUR

  30% - Wuensche (Freizeit, Lifestyle)
  ______ EUR x 0,3 = ______ EUR

  20% - Sparen/Tilgen
  ______ EUR x 0,2 = ______ EUR

SCHRITT 6: MASSNAHMENPLAN
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SOFORT (DIESE WOCHE)
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  [ ] Kontoauszuege der letzten 3 Monate pruefen
  [ ] Einnahmen/Ausgaben dokumentieren
  [ ] Schulden auflisten
  [ ] Tagesgeldkonto eroeffnen (falls nicht vorhanden)

KURZFRISTIG (DIESEN MONAT)
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  [ ] Budget erstellen
  [ ] Dauerauftraege anpassen
  [ ] Unnoetige Abos kuendigen
  [ ] Dispokredit tilgen (falls vorhanden)
  [ ] Notgroschen-Sparen starten

MITTELFRISTIG (3-6 MONATE)
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  [ ] Versicherungen pruefen
  [ ] Altersvorsorge starten/optimieren
  [ ] Investmentplan erstellen
  [ ] Erste ETF-Kaeufe

LANGFRISTIG (JAEHRLICH)
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  [ ] Finanzcheck durchfuehren
  [ ] Ziele ueberpruefen
  [ ] Anpassungen vornehmen
  [ ] Steuererklarung optimieren

WERKZEUGE
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HAUSHALTSBUCH
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  - Excel/Google Sheets
  - Apps: Finanzguru, Money Manager, YNAB
  - Analog: klassisches Haushaltsbuch

KONTOMODELL
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  Empfehlung:
    1. Girokonto (Einnahmen, Fixkosten)
    2. Tagesgeld (Notgroschen)
    3. Depot (Langfristanlage)
    4. Ggf. weitere Sparkonten (Ziele)

AUTOMATISIERUNG
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  - Dauerauftraege fuer Sparraten
  - Automatische Depotkaeufe (ETF-Sparplan)
  - Kurz nach Gehaltseingang → "Pay yourself first"

WARNZEICHEN
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FINANZIELLE PROBLEME ERKENNEN
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  ! Dispo regelmaessig genutzt
  ! Mehr Ausgaben als Einnahmen
  ! Keine Ruecklagen vorhanden
  ! Rechnungen werden aufgeschoben
  ! Kreditkarte wird nicht voll abbezahlt
  ! Keine Ahnung wo Geld bleibt

SOFORTHILFE
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  → Schuldnerberatung (kostenlos bei Caritas, Diakonie)
  → Verbraucherzentrale
  → Haushaltsbuch sofort starten

BACH-INTEGRATION
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  Partner-Zuweisung:
    - Claude: Finanzanalyse, Empfehlungen
    - Ollama: Vertrauliche Berechnungen (offline)

  Anwendung:
    - Lueckenanalyse durchfuehren
    - Budget berechnen
    - Szenarien durchspielen
    - Fragen beantworten

HINWEIS
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  Keine Finanzberatung!
  Bei komplexen Situationen: Unabhaengigen Berater konsultieren

SIEHE AUCH
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  wiki/finanzen_versicherungen/grundbegriffe.txt
  wiki/finanzen_versicherungen/bedarfsanalyse_versicherungen.txt
  wiki/unternehmertum/finanzplanung.txt

